转眼间，做投资顾问竟也差不多十年，接触到的客户少说也有五六百位。这群人对理财投资的知识程度不一，银行里的存款也各不相同，但有一个有趣的规律：他们对钱的态度，直接影响了他们的幸福感。

40年没度假的千万富翁

我有两名客人，差不多都过85岁了，身家破千万，到现在都还在做生意赚钱。但让我印象最深刻的，不是他们的存款数字，而是他们上次出门度假，竟然都是七零年代的事情了！别说，类似的“囤积者”在美国很多，这些有钱老人，开的是二十年的老车，住的是破烂房子，每一块钱只要进了存款账户就再也没有出来的一天……

究其原因，除了上世纪经济大萧条的影响，家教还得负起大部分责任，毕竟人和钱之间的相处关系启蒙地只有一个，那就是家庭。学校不教，孩子之间不会谈论，剩下的就是父母如何引导了。

看得越多，越发现，对钱态度有所偏颇的人，到晚年都交不上什么好运。我也才渐渐开始明白，钱不过是个工具。但我们的孩子为什么一定要等吃了亏才学到健康的金钱观呢？除了“存起来不要乱花”之外，我们做父母的，就不能给他们点具体的金钱教育么？

零用钱，分三个罐子装

纽约时报理财专栏知名作家Ron Lieber曾经写过一本书The Opposite of Spoiled:（《宠坏的反面》），给家长提了不少金钱教育的建议，其中最基本的一点，就是家长要利用好零用钱这个工具。

该发多少？什么时候开始发？该限制孩子的用钱吗？该鼓励孩子把钱存起来吗？应该把零用钱拿来当表现良好的奖励吗？应该作为做家务的酬金吗？……

Lieber建议，当孩子上了幼儿园，具备分辨wants（想要的东西）和needs（需要的东西）的能力之后，就可以给他们发零用钱了，这时候的孩子通常也开始对钱感兴趣、开始会问跟钱有关的问题，是个开启金钱教育的好时机。

那么发多少好呢？作者建议由一个星期一块美金（约三十块台币）乘以岁数开始。举例来说，我的宝宝小札克现在三岁，所以我每星期会发给他三块美金。

发给孩子的零用钱，要请他们自己存到三个不同的存钱筒里：Save（储蓄）、Spend（花用）、Give（捐赠）。

这种分法，与大人理财预算的基本概念是相同的，所以是从小就开始打底的最好办法。

让孩子自己决定要在三个存钱筒里丢多少钱，让他们从小就建立“预算”的思路。更重要的是，这三个存钱筒，其实是我们借着谈零用钱来替孩子灌输价值观的三个频道：

在Spending（花用）这个频道上，如何节制适当地花钱、如何谨慎选择想买的东西、如何从购买决策错误中学习（像是下手买吸引小孩的破烂便宜塑料小玩具，马上就被玩坏的错误决策），都是我们在互动间可以聊的话题。

Savings（储蓄）让孩子在这个高速旋转的世界中培养耐心。

Giving（捐赠）则让我们有机会教导孩子慷慨、善行，以及对自己的福气产生感恩的心。

做出预算清单后，把钱全数交给孩子

前面提到，零用钱金额应该随着孩子年龄渐长而逐渐增加，但请同时注意，要给予孩子更多的使用权，比如，在孩子大概十岁左右，我们会给他们大幅“加薪”。

这时候，爸妈可以“衣服”为例，列出来一张孩子这个季度需要购买的衣服清单，注上预算，比如T-shirt两百元、衬衫三百元……（这时可以和孩子解释一下，为什么不同项目预算不同），然后按照预算，把总额全数交给孩子，自己去购买衣服……

这时候，如果因为购物控制不得当，导致有些项目买不到，不好意思，就不能再买了。

同样的预算零用钱法，还可以用在文具、美术材料、运动器材、乐器等等项目上面，最重要的是，把总额交给孩子们去购买列表上的项目后，爸妈就要放手，然后眼睁睁地看孩子们无法避免地犯下致命的错误购买决策，逼着自己去想办法解决问题。

十岁时候犯的理财错误无关紧要，二十五岁时犯的理财错误则可能毁坏信用、揽上一身债，从理财错误中学到的宝贵课程，永不嫌早。

不要用扣零用钱，威胁孩子做事

给孩子的零用钱金额可能每家都不同，可是大重点一定要抓到：金额应该足以让孩子买一些他们想要的东西，可是绝不能多到他们无需做出让人头痛的妥协，就轻松购买，做出决策的地步。要让他们对自己做出的决定负责任，这样他们才有机会了解大人的理财世界大概是什么样子。

零用钱是一堂机会教育的课程，“钱”则是学习的工具。Lieber还提醒我们，没有一个家长，会因为孩子不做家务，就把他们学习用的书本拿走，我们也不应该用扣除零用钱，来威胁孩子去做事。

他也建议，不要把零用钱和家务，甚至对家人好挂钩，我们总不希望孩子存够钱的那天，就撒手不管了吧，换言之，他认为，免费做家事是每个孩子的义务。

我们家实行这套“零用钱方法”，已经有些时间。我偶尔会和儿子讨论Spend（花用）存钱筒里的钱，他想要买什么，他近期的目标是买房子，好吧，有点难呢……

而当我们谈到Give（捐赠）存钱桶里的钱时，他的想法是，可以在圣诞节时买玩具给家里没办法负担圣诞节礼物的小朋友，或是买狗骨头给流浪狗之家的无家狗狗用……

我很珍惜每个星期发零用钱的时间，那就是我们为数不多谈钱的机会，也是我在现阶段能给他的理财教育的累积。